揭秘信用卡灰产黑幕：一群靠信用卡积分谋生的年轻人

      有些朋友学会提额技术以后，就开始自己在报纸上挂广告了。

      大家平常在报纸上看到这些有没有想过是怎么做的呢？呵呵，其实很简单，一层窗户纸捅破就没了，但没人告诉你，你永远不会知道！
      一群靠信用卡谋生的年轻人，平均年龄不超过30岁。

      我们将各银行信用卡当做“狩猎”工具，通过POS机给信用卡刷出大量积分，或替人付账积攒积分，刷卡后兑换实物转卖。

      我们是一个“系统”，有人出租自己的信用卡赚取租金，有人聚敛多人的信用卡刷出数千万积分赚取暴利。

      我们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。我们对信用卡的使用规则了然于胸，钻银行的“漏洞”。

      做我们这一行也是有风险的，银行会通过内部数据监控异常信用卡，冻结其积分，停掉其POS机。

      从法律上来说，对于规范套取信用卡积分的行为，目前存在法律灰色地带，所以我们这个行业就是个灰色行业，非常暴利！

      我是理工科研究生毕业的，我有项特殊爱好：研究各个信用卡刷卡积分规则的“漏洞”，并从中赚钱，渐渐的我在这个行业有了名气，在信用卡江湖，有了名气就等于有了钱，可以说在当时，论技术在全国超过我的没几个。

      不过搞的久了，也会出问题，就在2014年年底，我的很多信用卡里出现莫名欠款，从数十元到数十万元不等，这可不得了，我一直擦边，当时都按时还款了，绝对不可能出现欠款的情况，当时唯一的办法就是找银行内部人员了。

      于是我找到了某银行的客户经理王某，他熟悉这些卡的扣款情况。这名某银行信用卡中心的客户经理于是和同事花费数月，调查了我这些卡的使用状况。结果是被他们发现我们的“虚假交易”赚取并出售积分，粗略估计获利上千万。

      我终于明白了银行直接扣款的原因了，就是一种惩罚行为。不过我认为要惩罚，应通过司法手段，而不是像现在这样。在我们这个利益丛生的信息卡积分江湖，很多人都睁一只眼闭一只眼，但是我的金额太大，希望能和银行和解。

      我们依靠刷信用卡发家的历史已有10多年了，在过往的日子里我们顶多会受到银行轻微惩罚，“一阵风过去，大家还是继续发财。”

      不过这一切在近来发生了变化。

      比如这次某银行将我们等人“刷”去的积分，变成信用卡账户欠款倒扣回去，否则我们去年起码还能多赚四五百万。

      很多人可能会问我们是怎么做到的？其实很简单。

      我有几十张某银行沃尔玛信用卡，但都不是我的，是通过各种关系租来的。这些卡给我带来巨额财富。

      这些是2012年，某银行和沃尔玛联名推出的信用卡，该信用卡的积分，可在沃尔玛超市作现金使用；或在超市兑换成购物卡：每20万积分可兑换1927.5元的购物卡。

      当时知道这个消息，我就嗅到赚钱的机会。假如手中有5张沃尔玛信用卡，一年能兑换约一万元的购物卡。再将购物卡打折出售，那将赚到暴利。

      于是我发动身边的亲友，办理某银行沃尔玛信用卡。只要手中的卡越多，卡内的积分越多，便能兑换更多的购物卡，也能获利更多。

      信用卡每消费1元，便有1分积分。我的卡透支额度只有2万元。但我的每张卡都刷有数千万积分。

      之前的那位银行经理说我们进行“虚假交易”，其实我们没有“虚假交易”，都是真实的。我收来信用卡后，在网上联系各地“炒货”商家，用自己的信用卡替人付账。对方将资金打入我们的信用卡账户，由我们刷卡付账，以此获取积分。

      比如说，某订票网站需要大量购买航空公司预付卡，每张卡10万元。我们通过为这家网站购买预付卡，每张卡给这家网站500元左右优惠，而我能获得大量积分。“这还不算最多的，有航空公司预付卡一张就是100万元。”

      另外我们还帮超市炒货的“黄牛”付账。

      超市有时会做活动，某个商品价格很低，于是就有“炒货黄牛”在超市大量购买，我们则为这些黄牛刷卡付账，并给黄牛折扣，各个付款过程又可积累积分。

      我不会放过任何获得积分的机会。这样卡内很快就有几千万的积分。

      为防止“恶意”兑换，某银行也设定门槛：一张信用卡一年最多只能兑换20万积分。但这并未拦住长期玩卡的我，很快我就发现了漏洞。

      我发现，只要去某银行挂失、补办一张新卡，卡主名下的某银行积分仍可继续兑换沃尔玛购物卡。

      替人购物，刷分，兑换购物卡，挂失，再兑换，挂失，再兑换……

      理论上，可以无止境兑换下去。

      从2013年以来，我们的数十张信用卡，每张卡最少兑换一两千万的积分，最多的一张卡兑换了8000多万积分，总共兑换的沃尔玛购物卡，价值达数百万元。

      我拥有数十台POS机，信用卡变换着刷以赚取积分。

      这些数千万积分的信用卡，意味着在一年多时间内，卡内的资金流最少达数千万元，在和银行的交涉中，银行要求提供这些刷卡积分的**就可以免除扣款，但这些我们都没有**。

      因为有一部分积分是通过POS机‘刷’来的。
      什么是POS机？

      POS机是银联系统内的一种支付设备，供商户使用。刷卡消费后，钱款会转入商户账户。在国内，用POS机套现由来已久，只要做个信用卡的都很清楚。

      按规定，向银行申请办理POS机，必须是商户，要提交法人身份证、营业执照、税务登记证，经银行考察核实，审批通过后，才会向其出售POS机。

      但是，自从POS机由第三方公司代理后，很多代理商为了促销，对客户资格审查不严，以至个人都能申请到POS机。这些第三方支付公司的POS机，售价从百元至上千元不等。用身份证提交申请后，一般三个工作日就能到货。

      我们申请了很多POS机，有来自各银行的，也有来自各第三方代理公司的。我有“一麻袋U盾”，每个U盾对应一台POS机，大约有上百台。

      这些POS机连着我的银行账户。我在这些机器上刷信用卡，钱就转到自己的银行账户里。而后我再通过网银还款到信用卡，继续刷卡，以此循环。此过程并未有真实交易。

      我的屋里摆满这些POS机，忙碌地刷分，这样可逃避银行监管。每台POS机一天刷卡消费都有额度，有的20万，有的30万。

      而一张卡若在一台POS机上连续刷，会被银行追踪到，涉嫌虚假交易，从而暂停该POS机的使用。所以，我的信用卡，需要在几十台POS机变换着刷。

      我们要通过POS机刷积分，也需支付手续费。行业不同，费率也不同，一般餐饮娱乐类行业为1.25%，一般行业为0.78%，大型超市则为0.38%。

      每笔手续费按照7:2:1的比例，7成给信用卡所属的银行、2成给POS机所属单位（第三方代理公司或银行）、1成给中国银联。我们要刷积分，只能通过最低手续费的POS机才能赚钱，比如刷0.38费率的。

      如果费率太高，我还能让第三方公司调码、套码，改为低费率机。

      我的第一桶金是从转卖航空里程开始，两个多月赚了数十万元

      当时感叹财富来得太快，如今我有宝马X6、特斯拉两辆高级轿车，在招商银行享有贵宾室、私人银行等高端服务。“这样才能让亲友相信我的经济实力，放心将卡借我。”

      我还找了几个合作伙伴，他们人脉广，能租借来很多信用卡，每张卡每月付1200元租金。我手中的沃尔玛某银行信用卡，一多半是合作伙伴借来的。

      很多人问我这些都是谁教的，其实我都是自学成才，摸索出这条“生财之道”。
      10年前，从天津大学理工科研究生毕业的我，第一份工作就是推销信用卡。从那时起，我开始了解信用卡，并成为“卡奴”。

      刚毕业的我很快将信用卡刷爆，逐月还款的压力让我不断想办法赚钱，于是开始研究刷信用卡的技巧。

      当时国内针对“**”，国家尚未出台司法解释，我通过套现还款，养卡，逐渐了解信用卡的一些规则。

      各航空公司和银行均有大量活动，我总能找到各种破解规则的办法。

      虽然航空公司堵上了这个漏洞，但我发现，要获得航空里程并不难，用信用卡积分就能兑换，而信用卡积分又能通过POS机“刷”。我由此转向刷积分的生财之道。

      在2009年12月前，**尚未有明确法律约束，用POS机刷积分就更无人监管。

      银行也只规定信用卡积分不允许给他人使用，但积分兑换成航空里程后，则能任意转让。

      航空公司虽然在制定各种规则，弥补“漏洞”，但我都能找到破解办法。

      比如中国国际航空公司规定，常旅客会员名下的航空里程，若要给他人兑换机票，需要通过审核，60日才能生效。意思我就与票务公司合作，将那些经常乘坐飞机的“空中飞人”，早早地添加到航空公司审核名单中。这样给他们兑换机票时，就不用再等60天。

      而南方航空公司规定，常旅客会员须有3次飞行记录以上，才有资格转让航空里程。我就安排信用卡主，一天在国内飞行四五次，达到航空公司的要求。

      除了兑换航空里程，我发现，还有更多的信用卡积分活动，可以获得财富。

      2013年，某银行推出活动，储蓄卡向支付宝的余额宝充值能获得积分，一张储蓄卡最多可积1万分，100万积分可兑换800元加油卡。

      银行设计这个活动时，可能没想到一个人会每天申办100张储蓄卡。这100个储蓄账户一天循环向余额宝充值，就能获得这100万积分。

      “3个小时就能赚800元。”按照这种方法，几乎没有成本，就净赚800元，比上班强多了。

      不过这个储蓄卡向余额宝充值获积分的活动，推出2个月后即停止，可能官方发现了这个漏洞。

      “银行的活动是做不完的。”几乎每个银行的刷卡积分活动，我都能找到“漏洞”赢利。比如，有银行推出信用卡积分兑换星巴克咖啡。我当时一个月就刷出近万杯咖啡。“这些咖啡券就能换钱。”

      我自己估算，这近几年仅靠信用卡刷分，获利有上千万元。

      如今我已不亲自刷分，全由其徒弟完成。

      “我现在收一个徒弟10万元，保证他一年赚100万。”因为我能交徒弟们如何利用信用卡积分去赚钱。

      不过银行对信用卡套取积分有预警系统和专人监控，如果认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零。

      我一年玩银行10个月，也要被银行玩两个月。

      以前最怕的就是积分被清零。”我们通过POS机刷卡也好，替别人付账刷卡也好，都有相应的手续费，去年我积累数千万航空里程被清零，一次损失就达数百万元。

      其实对于我们这种刷积分行为，银行内部人员也知道，但一直没有合理相关法规进行约束。

      2014年POS机第三方代理大规模被处罚，因为发放套码机、向不符合条件的个人发放POS机，造成国内POS机市场混乱。一些人通过这些POS机“养卡”、“套现”非常普遍。

      从去年年3月份以来，那些发放POS机的代理公司被处罚后，我们通过POS机刷积分也越来越难。

      “原来一笔十万都能过去，现在一刷就会被封机、封卡。”以前，我们在代理公司那里申请到最低费率的POS机，刷一笔只需成本0.38%。
      如今，POS机审批越来越严格，不仅不再向个人开放，另外低费率机也监管得很严。

      其实对于套现或套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，还会有专人监控。一旦有信用卡出现异常，马上后台就会报警，银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。

      这些风控措施一般都是基于大数据监控，由各家银行设定相应的指标来监测每张信用卡。一旦有信用卡出现异常现象，系统会自动报警，然后由人工重点盯防。如果被银行认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零。

      自2013年1月1日来，银行监控到多张沃尔玛信用卡用大量积分兑换购物券的情况，2014年7月15日，银行对其中的二三百张某银行信用卡予以清算，将超兑的积分折合成款项，从信用卡账户中扣除。

      这些有大量积分的信用卡银行判断为“虚假交易”产生，按照信用卡相关规定，银行有权扣回多兑换的积分价值。

      我的这些信用卡只是某银行此次清算行动中的一部分。

      虽然在2009年12月，最高法、最高检出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中明确规定，使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特别严重”，处五年以上有期徒刑。

      但要认定“虚假交易”取证很难，不可能去对每个POS机进行调查。

      所以对银行直接从信用卡账户内扣款的做法，我当时认为，我们的行为是否违法银行说了不算，应通过司法机关解决。

      最后和银行谈判的结果是银行首先让步，银行只要求我们等人偿还账户里扣款的70%。“银行也考虑到我们等人刷积分所付出的成本。”银行也不想把事情闹得太僵。

      我也考虑今后还要办理使用信用卡，不能和银行搞的太僵，便达成协议。

      我们套积分来赚钱，是钻了银行和航空公司的“漏洞”。
      以后，随着法律的完善，逐渐就没有空子可钻了，所以我们也正在转型，可能很多朋友没有信用卡或者没有接触过信用卡，其实，信用卡是我们普通老百姓获取资本成本最低的形式，无论你是创业还是上班，有了良好信用，就能获得大额信用卡，这样你就能短时间内具足理财创业的启动资金。

      不过信用卡也是一把双刃剑，会玩的可以用它来不断生财赚钱，不会玩的因为贪心的缘故沦为卡奴。

      在信用卡圈子里，如果你能够在办卡、提额、套利等环节占据一角，这辈子你也能够过得风生水起了